「投資したいのに、毎月お金が残らない」
これは手取り15〜20万円層のほとんどが抱える悩みだ。でも正直に言うと、問題の原因は「収入が少ない」ことより「固定費が高い」ことにあることが多い。
私が2015年に固定費を全面的に見直す前、手取り22万円のうち固定費だけで17万円使っていた。残るのは5万円。食費・交通費を引けば投資に回せるお金はゼロだった。
見直し後は固定費を月14万円以下に圧縮し、毎月3万円以上を自動で積み立てられるようになった。今の2,700万円の資産のベースはここにある。
この記事では、2026年の最新情報をもとに、固定費削減の具体的な手順を書く。
なぜ今、固定費見直しが急務なのか
2026年現在、家計を直撃する「見えないコスト増」が続いている。
- 電気・ガス料金：政府補助終了後も高止まり。標準家庭で月額1,000〜2,000円増
- 社会保険料：健康保険料・介護保険料が毎年微増。年収500万円で年間約10万円増加
- 食費：食品値上げが3年連続。年間約3〜5万円の支出増
- サブスク：Disney+・Netflix・Spotify・AmazonPrimeなど複数持ちで月1万円超えも
収入が変わらないなか支出が増え続ける。だからこそ「削れる固定費を先に削る」という順番が今こそ重要になる。
固定費の全体像——まず「見える化」から
固定費を削るには、まず自分の固定費を一覧にする必要がある。手取り20万円の会社員の平均的な固定費内訳はこうなっている。
| カテゴリ | 平均支出 | 見直し余地 |
|---|---|---|
| 家賃 | 6〜8万円 | △ 引越しで大きく削減可 |
| スマホ代 | 7,000〜10,000円 | ◎ 格安SIMで即効性大 |
| 生命保険 | 15,000〜25,000円 | ◎ 掛け捨てに切り替えで半減 |
| 光熱費 | 12,000〜18,000円 | ○ 電力会社変更で1,000〜2,000円削減 |
| サブスク合計 | 5,000〜15,000円 | ◎ 使わないものを即解約 |
| ジム・習い事 | 5,000〜15,000円 | ○ 利用頻度と費用対効果を確認 |
毎月3万円を生み出す固定費削減——効果の高い順番
削減効果が大きい順番で攻めることが重要だ。
第1位：生命保険の見直し（月5,000〜10,000円削減）
最も効果が大きいのが生命保険だ。30代独身または子なし夫婦であれば、貯蓄型・終身保険は不要なケースがほとんどだ。
掛け捨ての定期保険（死亡保障）に切り替えるだけで月10,000〜20,000円から月3,000〜5,000円に下がる。差額をNISA積立に回せば、10年後に大きな差が生まれる。
詳しくは「保険を見直して投資資金を作る」の記事に書いた。
第2位：スマホ代の見直し（月3,000〜7,000円削減）
大手キャリア（docomo・au・SoftBank）のまま使っている人は、格安SIMや大手のサブブランドに乗り換えるだけで月3,000〜7,000円削減できる。
2026年現在のおすすめはpovo2.0・IIJmio・mineoあたり。データ20GBで月2,000〜3,000円台が相場だ。電話番号はそのまま引き継げる（MNP）。
第3位：サブスクの棚卸し（月3,000〜10,000円削減）
動画配信・音楽・クラウドストレージ・ニュース有料会員……毎月のクレカ明細を見ると、使っていないサブスクが複数見つかることが多い。
まずクレジットカードの明細を3ヶ月分さかのぼり、定期課金をリストアップする。1つ1つ「先月使ったか？」を確認し、使っていないものは即解約。目安として月5,000円の削減は十分現実的だ。
第4位：電力会社の切り替え（月500〜2,000円削減）
電力自由化以降、新電力への切り替えで年間数千円〜数万円節約できるケースがある。2026年現在はエネルギー価格の高止まりで差が縮まっているが、それでも比較サイト（エネチェンジなど）で試算してみる価値はある。
削減後のお金を「自動で積み立てる仕組み」に変える
固定費を削っても「浮いたお金が気づいたら消えてた」では意味がない。
大切なのは「給与日に自動で積み立てる仕組みを作ること」だ。私がやっている手順はこうだ。
- ① 給与日（25日）に証券口座に自動振替（毎月3万円）
- ② 証券口座でNISA積立設定（月1日に自動購入）
- ③ 残りの口座残高で生活する
「余ったら投資する」ではなく「先に投資分を抜いて残りで生活する」に変える。これだけで積立継続率が劇的に上がる。
よくある質問（FAQ）
Q. 家賃が固定費の大半を占めているが引越すべき？
A. 手取りの25%以上を家賃に使っているなら引越しを検討する価値がある。ただし引越しコスト（敷金礼金・引越し代）が30〜50万円かかるため、年間削減額との比較で判断を。月2万円削減できるなら2〜3年で元が取れる計算になる。
Q. 生命保険を解約すると損をしない？
A. 貯蓄型保険は解約返戻金があるため「損した気分」になりやすいが、払い込んだ保険料に対するリターンは低い（年利1〜2%以下が多い）。その分をNISAで運用した方が長期的には有利になるケースがほとんどだ。解約前に一度ファイナンシャルプランナーに相談するのもよい。
Q. 格安SIMにすると通話品質が落ちる？
A. 格安SIMは大手キャリアの回線を借りているため、音声通話の品質はほぼ変わらない。ただしデータ通信は混雑時間帯（昼・夕方）に速度が落ちることがある。普段Wi-Fi環境で使うことが多い人なら問題になりにくい。
Q. 固定費を削ったら生活の質が下がらないか？
A. 「使っていない」サービスを削る分には生活の質は変わらない。月5,000円払っているジムに月2回しか行っていないなら、それは「お金を捨てている」状態だ。本当に使っているもの・必要なものにはお金を使い、使っていないものは削るのが正しい家計管理だ。
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